Een paar weken geleden zat ik bij een grote Nederlandse bank waar ik al mijn hele leven spaar. Ik had een afspraak gemaakt om voor het eerst financieel advies te krijgen. Het was een gezellig gesprek en toen ik de deur uitliep dacht ik er serieus over na om in groene obligaties te stappen, maar… ik had ook een zeurend stemmetje in mijn hoofd die twee dingen bleef herhalen:

- het gesprek was gezellig, maar dat zou helemaal niet het eerste moeten zijn wat ik me herinner. Had ik niet geïnspireerd, goed voorgelicht met een financiële planning de deur uit moeten lopen?

- We hadden een aantal bankproducten besproken, alleen van deze bank uiteraard. Maar hadden we het niet over mij moeten hebben? Hadden we niet moeten bespreken wat mijn plannen en wensen zijn, wie ik ben en wat ik belangrijk vind? Kortom ik was een beetje verward, maar ook geïrriteerd….

Gelukkig ken ik iemand die financieel adviseur is, die ik vervolgens opbelde: “Hoi Rob (niet zijn eigen naam), ik zit eraan te denken om te gaan beleggen of misschien obligaties te kopen, maar misschien is het ook wel beter te blijven sparen.” Rob’s eerste reactie: “Wacht even, laten we eerst kijken naar wat je wilt doen de komende jaren en waar je zou willen zijn als je 50 of 60 bent.”

En zo zaten we afgelopen week ‘s avonds de mogelijkheden door te nemen. Financiële planning heeft een hele hoop met je carrière wensen en levensdoelen te maken! Dit is wat ik heb opgestoken van 1 avond over geld praten:

Nederlanders sparen, we zijn er goed in (hoewel wel steeds minder) en zo bouwen we een vermogen op. Maar als de rente laag staat, zoals nu, dan verliest je geld in de loop der tijd zijn waarde. Een simpel voorbeeld, even geen rekening houdend met een partner, hypotheekrente aftrek etc.etc. Stel je hebt €30.000,- op je rekening staan:

2.1% rente =  + €630,-

vermogensbelasting (1.2% over alles boven de 20.000) = -€120,-

inflatie (2% volgens de EU) = – €600,-

Jaarlijks neemt je vermogen dan met €90 af. Shocking toch?!

Een hoge rente betekent dat mensen overstappen, maar als de bank vervolgens genoeg geld verzameld heeft, wordt de rente al snel weer naar beneden gebracht. Sommige mensen gaan dan weer op zoek naar een andere bank, maar de meesten blijven omdat ze niet doorhebben dat de rente gewijzigd is of omdat ze moe zijn van bank hoppen. Beter is om te zoeken naar een bank die langere tijd in de top 5 staat van hoogste rentes en daar je geld neer te zetten.

Ok, dus als sparen niet altijd slim is, wat dan? De afgelopen jaren hebben we gezien wat er gebeurt als het fout gaat met beleggingsfondsen, woekerpolissen en grijpgrage bankmedewerkers. Beleggen is nu niet meer zo hot. En toch, op het moment dat je je beseft dat alles in het leven risico’s met zich mee brengt en je iemand vindt die verstand van zaken heeft (en die je vertrouwt) dan is beleggen opeens wel weer een optie. Sterker nog, ik ben er van overtuigd dat voor mij beleggen moet, als ik m’n vermogen wil behouden en laten groeien.

Niemand kan bepalen wat je met je geld wilt en wat je ermee moet doen. Je kan je wel laten voorlichten over wat je met je geld kan doen. Veel mensen willen een huis en een gezin, maar misschien wil jij wel een extra huisje bij de zee of elk jaar 2 maanden reizen, of stoppen met werken op je 60ste. Al jouw dromen hebben impact op hoe jij met je geld om gaat. Wat zijn jouw dromen?

Als je een globaal idee hebt van wat je de komende jaren wilt doen en waar je wilt zijn als je met pensioen gaat, dan kan je samen met een financieel adviseur gaan bekijken wat voor jou een goede mix van sparen en beleggen is. Er zijn duizenden combinaties denkbaar, maar waar het om gaat is dat je zorgt voor een veilige basis, zodat je aan je verplichtingen kan blijven voldoen. Vervolgens is het belangrijk te zorgen dat je een deel krijgt dat kan gaan groeien, alleen is vooraf niet bekend hoeveel dit zal groeien (niet zo veel? Dan maar geen tweede huisje…). En tot slot heb je het deel dat je hebt opgebouwd in een pensioenfonds en waar de staat voor zorgt. Deze drie delen samen moeten ervoor gaan zorgen dat jij je wensen zoveel mogelijk uit kan voeren!

Heb je de mix bepaald, check dan 1 keer per jaar hoe het ervoor staat. Niet alleen financieel, maar ook in je leven: Wil je nog steeds wel gaan reizen, nu je net getrouwd bent? Door regelmatig te bekijken hoe het gaat, hou je de regie over je geld en je leven. Empowerment heet dat met een mooi woord ;)

Tijd is een belangrijke factor. Hoe minder tijd hoe minder opties. Als je je geld over een paar jaar zeker weten nodig hebt, laat het dan op een spaarrekening staan.

Geld vastzetten is een geweldige manier voor banken om zekerheid te hebben, maar stel je zet je geld vast voor 18 jaar (een bekend voorbeeld is bijvoorbeeld een studieverzekering bij de geboorte van je kind), blijkt dat je zoon hyper intelligent en kan hij al gaan studeren op z’n 16de. (Dit is een uitzonderlijk voorbeeld maar ik wilde iets positiefs kiezen in plaats van hij overlijdt of hij wordt ernstig ziek, of hij moet naar een dure afkick kliniek… you name it… 18 jaar is lang!).

Bedenk dus goed hoeveel tijd je hebt en hoe eerder je begint met nadenken over je geld, hoe meer tijd je hebt om ervoor te zorgen dat je ermee kan doen wat je wilt doen.

Iedereen mag zich financieel adviseur noemen. Let dus bij het kiezen op het soort financieel advies dat iemand geeft: Er zijn bijvoorbeeld adviseurs die alleen maar advies geven over verzekeringen, daar heb jij dus niets aan als je op zoek bent naar jouw mix.

Stel vragen als: hoe vaak wordt er gekeken naar de status van jouw pakket, van welke banken, verzekeringen e.d. krijgt hij/zij commissie en hoe vaak is hij/zij bijgeschoold? Kijk ook kritisch naar hoe het gesprek verloopt, het moet gaan om jouw leven en jouw plannen, niet om beleggingsfondsen, verzekeringspakketten en bankproducten.

Er is een keurmerk: CFO. Er zijn momenteel nog niet veel CFO’s in Nederland maar het aantal is groeiende. Adviseurs met dit keurmerk zijn de crème de la crème van de financiële planners.

Voor niets gaat de zon op en een goede adviseur zorgt ervoor dat het advies minder kost dan dat het opbrengt. Misplaatste zuinigheid noemt mijn zusje dat, als je niet bereid bent te betalen voor iets wat heel waardevol kan zijn.

Ik sta pas aan het begin van het bepalen van mijn mix: Ik heb een aantal vragenlijsten gehad om te kijken naar wat mijn plannen zijn en welk risico ik zou willen en kunnen nemen. Mijn partner vult ze ook in en daarna vergelijken we onze ideeën. Dan hebben we weer een afspraak met onze adviseur en kunnen we onze opties gaan bekijken. En weet je wat? Het is nog leuk ook!